更新日：2024年10月24日 | Ryoko
債務整理を行うと、しばらくの間、信用情報に記録が残るため、新たなローンやクレジットカードの審査が難しくなります。ですが、この記録は永遠に残るわけではなく、5年程度で消えることが多いです。各信用情報機関や金融機関によって、記録の解除タイミングや審査への影響は異なります。
この記事では、債務整理後の信用情報の扱いと、記録が消えた後にクレジット会社がどのように対応するかをわかりやすく説明します。今、借金返済に悩んでいる方にとって、正しい知識を持つことで新しいスタートを切る手助けになれば幸いです。
一方、任意整理を行った会社やその系列グループでは「社内ブラック」として記録が残るため、申し込みを避けるのが無難です。また、住宅ローンや自動車ローンなどの高額な借り入れでは、信用情報の回復だけでなく、収入や年齢、職業などの条件も重要な審査項目になります。さらに、複数のクレジットカードに短期間で申し込むと、多重申込として不利に働くことがあります。
債務整理は今後の生活を立て直すための大切な手段です。信用情報が回復するまでの時間を前向きにとらえ、焦らず、一歩ずつ信頼を積み重ねていくことが安心につながります。どんなに苦しい状況でも、未来を信じることで新しい道が開けていきます。
ブラックリストが解除されるタイミング
借金の返済が滞ったり、債務整理をした場合、信用情報に「事故情報」として記録されます。いわゆるブラックリストと呼ばれるこの情報は、一定の期間が経つと解除されます。本章では、解除の具体的なタイミングやその影響について丁寧に説明します。信用を回復するために知っておくべきことをわかりやすく解説します。
債務整理（任意整理）を行ったケース
任意整理を行うと、信用情報機関に情報が記録され、しばらくは新しい借り入れが難しくなります。ただし、どの機関にどのように記録されるかは異なります。記録が消えるタイミングを理解し、適切な対応を取ることが大切です。
- JICCでは、契約日によって記録期間が変わります
・2019年9月30日以前の契約：発生日から5年以内
・2019年10月1日以降の契約：契約終了後も含めて5年以内 - CICには任意整理の事実が登録されません
- KSCにも任意整理の記録は残りません
- JICCでは、契約が続いている間は記録が残り、終了後5年以内に消えます
ポイント：JICC、CIC、KSCの3機関で、任意整理の記録や消える期間が異なります。
返済を長期間延滞してしまった場合
返済を長期間延滞してしまうと、信用情報機関に「延滞情報」が記録され、新たな借り入れが難しくなります。記録が消えるタイミングは機関ごとに異なるため、事前に確認しておくと安心です。
- JICCでは契約日で記録期間が異なります
・2019年9月30日以前の契約：延滞が続いている間は記録され、解消後は発生日から1年間
・2019年10月1日以降の契約：契約終了後から5年以内 - CICでは、契約終了（完済）から5年以内に記録が消えます
- KSCでも、契約終了日（完済日）から5年以内に記録が解除されます
- JICCでは、包括契約の場合、残高が0円のまま5年間が経過すると記録が消えます
ポイント：長期延滞の記録は、完済後5年以内に消えることが多いですが、機関ごとに違いがあります。
保証会社が代わりに支払いをした場合
借金の返済ができず、保証会社が代わりに支払いを行うと、信用情報に記録が残ります。この記録は「代位弁済」として扱われ、新たな借り入れやローン契約が難しくなることがあります。各信用情報機関によって記録の解除時期が異なるため、確認が重要です。
- JICCでは契約日で記録期間が異なります
・2019年9月30日以前の契約：発生日から5年以内に記録が消えます
・2019年10月1日以降の契約：契約終了後5年以内に消えます - CICでは、契約が続いている期間と完済から5年以内に記録が消えます
- KSCも、契約終了日（完済日）から5年以内に記録が解除されます
ポイント：代位弁済の記録は、ほとんどの場合、完済後5年以内に消えますが、JICCでは契約日によって異なります。
副収入を得るためにサラリーマンができることは？
お金がないのは稼ぐ額が使う額より少ないから。
任意整理から5年後のローンやクレジット会社の対応状況
任意整理をした場合、ブラックリストから解除されるまでに5年間かかりますが、解除後でもすぐに以前と同じような条件でローンが組めるわけではありません。ローンやクレジットカードは、それぞれの審査基準が異なるため、利用の可否が異なります。この章では、各社の対応と注意点を具体的に説明します。
【クレジットカード】申し込みはできるが審査通過が難しいことも
信用情報のブラックリストから外れても、クレジットカードの審査に落ちる場合があります。内部で記録が残っている「内部ブラック」が原因となることもあるため、過去にトラブルがあった会社には特に注意が必要です。
- ブラックリストが解除されても、過去の情報は会社の内部で残る場合がある
- 強制解約を受けた会社では再契約が難しいことがある
- 一度契約できなかった会社への再申し込みは慎重に検討する
ポイント：クレジットカードの新規申請は可能でも、過去にトラブルがあると審査に影響することがあります。
【住宅ローン】5年経っても審査が厳しいケースに注意
住宅ローンは大きな金額を長期間かけて返済するため、クレジットカードよりも厳しく審査されます。ブラックリストから外れても、他の条件で審査に落ちる可能性があるため、慎重に準備することが大切です。
- 職業や収入も審査の重要なポイントになります
- 年齢や頭金の準備も判断基準に含まれます
- ブラックリスト解除直後だと債務整理の履歴が不利に働く場合があります
- 信用情報だけでなく総合的な条件をチェックされます
ポイント：住宅ローン審査は総合的な要素が必要で、信用情報が回復しただけでは通らないことがあります。
【自動車ローン】車の種類や契約条件によっては借りにくいことがある
自動車ローンは住宅ローンほど厳しくはありませんが、高額な買い物となるため審査が必要です。ブラックリストから外れても、車の種類や金額によってはローンを組むのが難しくなる場合があります。
- 高級車の場合、審査基準が厳しくなることがあります
- ローン金額が高額になると審査通過が難しくなることがあります
- ブラックリスト解除後はまず負担の少ない車を選ぶのが安心です
ポイント：自動車ローンは車種と金額が審査のポイントになり、高級車は難しいことがあります。
【携帯電話会社】解約処分を受けた場合、同じ会社との契約は困難
携帯会社も、クレジットカード会社と同様に内部ブラックリストを管理している可能性があります。料金の滞納による強制解約があると、同じ会社への再申し込みは審査で不利になります。
- 強制解約された会社には再契約が難しくなることが多いです
- 内部ブラックに登録されると事実上、再契約ができなくなります
- 他のキャリア会社かプリペイド式スマホでの対応を検討するのが良いです
ポイント：携帯会社での強制解約後は、同じ会社での契約はほぼ難しいと考えましょう。
借金完済後、信用情報が回復した後に気をつけるべきこと
借金を完済し、信用情報が回復したからといって、すぐに以前のようにローンやクレジットを利用できるとは限りません。無理なく計画的にお金を使い、再び信用を失わないようにするためには、いくつかの注意点があります。この章では、信用情報回復後に気をつけるべきことを具体的に説明します。
契約前に信用情報機関で事故情報の有無を確認する手順
信用情報機関への開示請求で、自分の信用情報から事故情報が削除されているか確認できます。インターネットでの請求は即時対応が可能ですが、郵送の場合は時間がかかります。3つの信用情報機関すべてに確認することが重要です。
- CICはインターネットで500円、郵送で1,500円の手数料が必要です
- JICCはスマートフォン用アプリで1,000円、郵送で1,300円の手数料です
- KSCはインターネットで1,000円、郵送では1,679円から1,800円の手数料です
- 郵送での請求は1週間〜10日ほどかかり、速達や本人限定受取も追加料金で利用可能です
- 複数の信用情報機関に確認することで、ブラックリストが残っていないか確実に確認できます
ポイント：金融機関は複数の信用情報機関を利用するため、すべての機関に開示請求をすることが安心です。
任意整理をした会社や関連する金融機関への借入を避ける理由
任意整理をした会社やその系列のグループ会社では、信用情報とは別に「社内ブラック」として情報が残ることがあります。記録の保存期間に決まりはないため、申し込みを避けることが賢明です。
- 社内ブラックは信用情報とは別で保存されます
- 記録の保存期間にルールがないため、すぐには消えない可能性があります
- 系列のグループ会社も同じ扱いをするため、申し込みは避けた方がよいです
ポイント：任意整理後は、その会社や系列グループへの申し込みを避けるのが安全です。
同時に複数の金融機関やカード会社と契約するリスク
短期間に複数の金融機関やクレジットカードに申し込む「多重申込」は避けるべきです。申し込みの事実が信用情報に記録され、審査で不利になる可能性があります。
- 信用情報には申し込みの履歴が約6ヶ月間残ります
- クレジット会社は「お金に困っている」と判断することがあります
- 審査落ちの理由があると見なされることがあります
- 特典目的の申込だと思われると審査で不利になります
- 一度に2枚程度の申し込みにとどめ、6ヶ月以上間隔を空けるのが良いです
ポイント：複数の同時申込は審査で不利になるため、計画的な申し込みが大切です。
Webライティング副業: 副業Webライターから目指せ脱サラ！文章力より大切なWebライターの必須スキルを徹底解説！【副業】【Webライティング【Webライター】 副業サラリーマンの目指せ脱サラシリーズ
￥398 (2025年1月23日 03:01 GMT +09:00 時点 - 詳細はこちらProduct prices and availability are accurate as of the date/time indicated and are subject to change. Any price and availability information displayed on [relevant Amazon Site(s), as applicable] at the time of purchase will apply to the purchase of this product.)まとめ：債務整理後何年で消える？ブラックリストが解除されるタイミングとクレジット会社の対応について
債務整理を行った場合、ブラックリストに記録される情報は一定の期間を経て解除されますが、その期間や対応は信用情報機関や金融機関によって異なります。解決の第一歩は、いつ記録が消えるのかを理解し、再び信用を取り戻すために計画的な行動を取ることです。
まず、JICCでは契約日が2019年9月30日以前の場合、発生日から5年以内に記録が消えます。2019年10月1日以降の契約は、契約が終了してから5年以内が解除の目安です。CICとKSCでは、完済後からおおよそ5年で記録が消えますが、これらの情報が残る間は新しいローンやクレジットの審査に不利になることがあります。
たとえブラックリストから外れても、過去にトラブルのあった金融機関やその系列会社では、内部で「社内ブラック」として情報が残っている可能性があります。そのため、任意整理を行った会社への新たな申し込みは慎重に検討する必要があります。また、住宅ローンや自動車ローンでは、信用情報が回復していても職業や年齢、収入といった条件が審査に影響するため、計画的な準備が重要です。
複数のクレジットカードや金融機関に同時に申し込むと、信用情報に履歴が残り、審査に悪影響を与えることがあります。短期間での多重申し込みは避け、必要な申し込みは慎重に行うことが大切です。また、信用情報機関に自分の情報を開示請求して、事故情報が消えているか事前に確認することも安心につながります。各信用情報機関では、郵送やインターネットで情報の開示請求が可能で、できるだけ3つの機関すべてに確認するのが望ましいです。
生活を立て直すためには、信用情報の回復とともに、計画的にお金を管理し、無理のない範囲でローンやクレジットを利用することが必要です。焦らず、一つ一つ信頼を積み重ねることが、新しいスタートを切るための道になります。
| 順位 | 1位 | 2位 | 3位 |
| サービス | 弁護士法人ひばり法律事務所 | アストレックス司法書士事務所 | アヴァンス法務事務所 |
| 特徴 | 弁護士法人ひばり法律事務所は、借金問題の解決に特化した法律事務所です。過払い金請求、任意整理、個人再生、自己破産といった債務整理手続きを提供し、借金の減額や免除、支払いの猶予をサポートします。相談は何度でも無料で、全国対応可能。プライバシー厳守を徹底しており、家族に内緒での手続きも可能です。また、依頼費用は分割払いにも対応しています。 | アストレックス司法書士事務所は、借金問題の解決に特化した司法書士事務所です。過払い金請求、任意整理、個人再生、自己破産、特定調停といった債務整理手続きを提供し、借金の減額や免除、支払いの猶予をサポートします。相談は無料で、全国対応可能。契約後すぐに介入通知を業者に送付し、最短即日で取り立てをストップさせることができます。プライバシー保護も徹底されており、後払い・分割払いにも対応しています。 | アヴァンス法務事務所は、借金問題の解決に特化した法務事務所です。過払い金請求、任意整理、個人再生、自己破産といった債務整理手続きを提供し、借金の減額や免除、支払いの猶予をサポートします。女性スタッフが対応し、安心して相談できる環境を整えています。契約後は速やかに督促を止め、金融会社とのやり取りも事務所が代行します。 |
| 概要 | 相談料：無料、その他の費用は依頼内容により異なるため、詳細は公式サイトまたは問い合わせで確認可能。 | 相談無料、調査無料、1件 22,000円（税込） | 相談料：0円、着手金：11,000円〜（税込、1社あたり）、解決報酬金：11,000円（税込、1社あたり）、減額報酬：減額または免除できた金額の11％（税込）、過払い金成功報酬：22％（税込） |
| 運営会社 | 弁護士法人ひばり法律事務所 | 司法書士法人アストレックス | 司法書士法人アヴァンス・リーガルサービス・グループ |
| 地域 | 全国 | 全国（個人再生・自己破産は近畿圏のみ対応） | 全国 |
| 詳細 |  |
 |
債務整理の専門家です。過去10年間で300名以上のクライアントを金融トラブルから救い出した経験を持ちます。債務で苦しむ人、債務でトラブルを抱えている人の力になりたいと思い、このサイトを運営しています。
「後悔しない債務整理するなら！」
「闇金被害に毎日即時対応！！」
